INFORMAŢII DESPRE GARANTAREA DEPOZITELOR

• Cine garantează depozitele constituite în România?
• Ce este Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar?
• Care este sensul noţiunii de depozit?
• Care depozite sunt garantate de Fond?
• Care este nivelul actual al plafonului de garantare?
• Ce înseamnă depozit indisponibil?
• Care este termenul maxim de punere la dispoziţia deponenţilor garantaţi a sumelor reprezentând compensaţiile cuvenite?
• Care este termenul în care poate fi ridicată compensaţia?
• Când se plătesc compensaţii pentru depozitele constituite la instituţiile de credit?
• Care sunt instituţiile mandatate să facă plata compensaţiilor?
• Cum se stabileşte nivelul compensaţiei în cazul în care deponentul nu are obligaţii faţă de instituţia de credit?
• Dar în cazul în care deponentul are şi credite sau alte datorii faţă de instituţia de credit?
• Dar în situaţia în care un deponent garantat are depozite la mai multe instituţii de credit?
• Toate instituțiile de credit care își desfășoară activitatea în România participă la FGDB?
• Unde poate fi consultată lista instituţiilor de credit participante la Fondul de garantare a depozitelor în sistemul bancar?
• Sunt garantate depozitele cu dobândă negociată la instituţiile de credit participante?
  
• Este garantat depozitul colateral constituit la accesarea unui credit la o instituție de credit?
• Un depozit constituit de o fundaţie non-profit este garantat de Fond?
• În cazul în care un client primeşte din străinătate sume de bani la o bancă din România (prin intermediul societăţilor de transfer de bani), sumele respective sunt garantate?
• Depozitele persoanelor fizice constituite la sucursalele din România ale instituţiilor de credit străine cu sediul într-o ţară membră UE sunt garantate de Fond?
• La un depozit care are un titular şi un împuternicit, cum se aplică plafonul de garantare?
• În cazul în care decedează titularul depozitului/contului bancar cine are prioritate în accesarea fondurilor: moştenitorii legali sau împuternicitul pe cont?
• Cum şi când se poate bloca accesul împuternicitului pe contul/depozitul bancar al decedatului?
• Ce se întâmplă în cazul în care titularul unui depozit decedează înainte de data scadentă a depozitului respectiv? 
• Moştenitorii titularului unui depozit/cont bancar intră inclusiv în posesia dobânzii aferente depozitului respectiv şi dacă da, care este procedura în astfel de cazuri?
• Dobânda este calculată până la data indisponibilizării depozitelor sau până la data restituirii banilor?
• În cazul unui depozit negarantat, deponentul mai are vreo posibilitate de a-şi recupera banii?
• Care sunt depozitele negarantate de Fond în cazul persoanelor fizice?
• Toate instituțiile de credit care își desfășoară activitatea în România participă la FGDB?
  
• În cazul în care normele interne ale unei instituţii de credit prevăd posibilitatea ca rambursarea unui depozit care depăşeşte o anumită valoare să se facă la o dată ulterioară solicitării deponentului, care este momentul de la care începe să curgă termenul în care instituţia de credit este obligată să notifice Banca Naţională a României despre neîndeplinirea obligaţiei de plată la solicitarea deponentului? 
• Sunt indisponibilizate în mod automat depozitele unei instituţii de credit în situaţia în care aceasta întârzie în îndeplinirea obligaţiei de rambursare a unui depozit datorat şi exigibil?
• Căror directori ai instituţiei de credit li se aplică excluderea de la garantare?
• Ce se intampla cu titlurile de stat achizitionate de clienti prin intermediul unei banci, in cazul in care acea banca intra in proceduri de lichidare?
  

 

ÎNTREBĂRI FRECVENTE DESPRE INSTRUMENTUL BANCĂ PUNTE

În legislația României au fost introduse măsuri de stabilizare financiară, printre care și instrumentul bancă punte, în conformitate cu Scrisoarea de intenție către Fondul Monetar Internațional (Scrisoarea de intenţie din septembrie 2011). Informații referitoare la instrumentul bancă punte găsiți aici.

 

 INFORMAŢII DESPRE GARANTAREA DEPOZITELOR

Cine garantează depozitele constituite în România?

Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar (FGDB) este instituţia autorizată prin lege, oficial recunoscută în România, care, în calitate de schemă de garantare a depozitelor, are ca scop protecţia depunătorilor prin plata compensaţiilor în cazul indisponibilizării depozitelor la o instituţie de credit participantă.

Ce este Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar?

Fondul este persoană juridică de drept public,  înfiinţat în anul 1996 prin Ordonanţa Guvernului nr. 39/1996, republicată în MO, Partea I, nr. 587/19.VIII.2010, armonizată cu prevederile directivei europene în domeniu.

Fondul contribuie la asigurarea stabilităţii sistemului bancar din România şi la creşterea încrederii publicului în acesta prin activitatea pe care o desfăşoară cu privire la garantarea depozitelor la instituţiile de credit participante, precum şi prin celelalte activităţi pe care le poate realiza în calitate de administrator special, administrator interimar ori lichidator al instituţiilor de credit.

Care este sensul noţiunii de depozit?

Noţiunea de depozit acoperă practic toate sumele aflate într-un cont pe numele unei persoane fizice sau juridice la instituţia de credit sub formă de depozit la termen, certificat de depozit nominativ, cont curent, cont de economii, cont de card, cont comun şi alte produse similare, precum şi sumele rezultate din situaţii tranzitorii derivate din operaţiuni bancare curente şi pe care instituţiile de credit trebuie să le ramburseze sau un titlu de creanţă emis de instituţia de credit (obligaţiuni).

Care depozite sunt garantate de Fond?

Fondul garantează, în limita plafonului de garantare aprobat:

• depozitele constituite în lei şi valută la toate instituţiile de credit, persoane juridice române, autorizate potrivit legii;
• depozitele persoanelor fizice rezidente şi nerezidente, cu excepţia celor  prevăzute de lege
• depozitele persoanelor juridice, cu excepţia celor prevăzute de lege – menţionăm că din categoria depozitelor garantate ale persoanelor juridice fac parte şi cele ale Caselor de Ajutor Reciproc ale salariaţilor şi pensionarilor.

Care este nivelul actual al plafonului de garantare?

Începând cu 1 ianuarie 2011, plafonul de garantare reprezintă echivalentul în lei al sumei de 100.000 de euro, atât pentru persoane fizice, cât şi pentru persoanele juridice care intră sub incidenţa legii care reglementează activitatea FGDB.

Ce înseamnă depozit indisponibil?

„Depozitul indisponibil” reprezintă acel depozit datorat şi exigibil care nu a fost plătit potrivit condiţiilor legale şi contractuale aplicabile de către o instituţie de credit aflată în oricare din următoarele situaţii:
(i) Banca Naţională a României a constatat că instituţia de credit în cauză nu este capabilă, din motive legate direct de situaţia sa financiară, să plătească depozitul şi nu are perspective imediate de a putea să o facă;
(ii) a fost pronunţată o hotărâre judecătorească de deschidere a procedurii falimentului instituţiei de credit, înainte ca Banca Naţională a României să constate situaţia prevăzută la pct. (i).

Care este termenul maxim de punere la dispoziţia deponenţilor garantaţi a sumelor reprezentând compensaţiile cuvenite?

Termenul maxim de punere la dispoziţia deponenţilor garantaţi a sumelor reprezentând compensaţiile cuvenite este un termen de cel  mult 20 de zile lucrătoare de la data la care depozitele au devenit indisponibile.

Începând cu 21 ianuarie 2012, conform art. 2 punctul 11 din Ordonanţa nr.1/2012 pentru modificarea şi completarea unor acte normative din domeniul instituţiilor de credit, “Fondul are obligatia de a lua toate măsurile necesare punerii la dispoziţia deponenţilor garantaţi (...) a sumelor reprezentând compensaţii cuvenite, într-un termen de cel mult 20 de zile lucrătoare de la data la care depozitele au devenit indisponibile (...). Prin excepţie, Banca Naţională a României poate aproba, la solicitarea Fondului, în circumstanţe absolut excepţionale, prelungirea cu maximum 10 zile lucrătoare a termenului pentru punerea compensaţiilor la dispoziţia deponenţilor garantaţi ”.

Care este termenul în care poate fi ridicată compensaţia?

Maxim 3 ani, potrivit  art. 2.517 “Termenul prescripţiei este de 3 ani, dacă legea nu prevede un alt termen” , din CODUL CIVIL al României  republicat în temeiul art. 218 din Legea nr. 71/2011 pentru punerea în aplicare a Legii nr. 287/2009 privind Codul Civil (Republicat în MOF nr. 505 – 15.07.2011 şi intrat în vigoare de la 01 Octombrie 2011).

Când se plătesc compensaţii pentru depozitele constituite la instituţiile de credit?

Compensaţiile se plătesc, după caz, fie în situaţia în care Banca Natională a României a constatat că instituţia de credit la care sunt constituite depozitele nu este capabilă, din motive legate direct de situaţia sa financiară, să plătească depozitul şi nu are perspective imediate de a putea  să o facă, fie după deschiderea procedurii falimentului instituţiei de credit respective, dacă aceasta are loc înainte de producerea primei situaţii.

Care sunt instituţiile mandatate să facă plata compensaţiilor?

În fiecare an, FGDB încheie contracte de mandat cu două instituţii de credit prin filialele cărora vor fi făcute compensaţiile în cazul în care depozitele devin indisponibile, respectiv atunci când o instituţie de credit intră în faliment. FGDB va informa publicul cu privire la instituţiile mandatate cu plata compensaţiilor, în eventualitatea unei astfel de situaţii, atât la sediul lor cât şi prin anunţuri în două ziare cu acoperire naţională.

Cum se stabileşte nivelul compensaţiei în cazul în care deponentul nu are obligaţii faţă de instituţia de credit?

Compensaţia se calculează în funcţie de suma totală a obligaţiei instituţiei de credit faţă de deponent, inclusiv dobânda până la data indisponibilizării depozitelor, în limita plafonului de garantare, pentru deponenţii garantaţi, indiferent de numărul depozitelor şi moneda în care sunt constituite acestea.

Dar în cazul în care deponentul are şi credite sau alte datorii faţă de instituţia de credit?

Nivelul compensaţiei se determină prin deducerea din suma tuturor depozitelor garantate deţinute de deponentul garantat la respectiva instituţie de credit la data la care depozitele au devenit indisponibile a valorii totale a creanţelor exigibile la aceeaşi dată ale instituţiei de credit asupra respectivului deponent. Compensaţia de plătit este limitată la nivelul plafonului de garantare aplicabil, potrivit reglementărilor legale în vigoare.

Dar în situaţia în care un deponent garantat are depozite la mai multe instituţii de credit?

În ipoteza în care depozitele aparţinând unui singur deponent, depuse  la două sau mai multe  instituţii de credit devin concomitent indisponibile, deponentul va primi câte o compensaţie, în condiţiile şi limitele legii, pentru depozitele deţinute la fiecare instituţie de credit în parte.

Toate instituțiile de credit care își desfășoară activitatea în România participă la FGDB?

Instituțiile de credit persoane juridice române sunt membre ale Fondului. În afară de acestea, în România mai funcționează și sucursale ale instituțiior de credit din state membre ale Uniunii Europene. Ele participă la schemele de garantatre din țările de proveniență, iar depozitele la aceste instituții sunt garantate de schemele respective. Plafonul de garantare este aliniat în interiorul Uniunii Europene la 100.000 de euro.

Unde poate fi consultată lista instituţiilor de credit participante la Fondul de garantare a depozitelor în sistemul bancar?

Lista este postată pe pagina de internet a FGDB la secţiunea “Institutii de credit participante la schema Fondului” sau în Monitorul Oficial, Partea I, în care se publică periodic.

Sunt garantate depozitele cu dobândă negociată la instituţiile de credit participante?

Da, acest tip de depozite sunt garantate, nefiind menţionate în lista depozitelor negarantate (Anexă la O.G. nr.39/1996, republicată, cu modificările şi completările ulterioare).

 

Este garantat depozitul colateral constituit la accesarea unui credit la o instituție de credit?

Depozitul colateral constituit la accesarea unui credit este garantat. Contul nu trebuie sa nu facă parte din Lista depozitelor negarantate.

Un depozit constituit de o fundaţie non-profit este garantat de Fond?

Depozitele constituite de  fundaţiile non-profit la o instituţie de credit, participantă la Fond, sunt garantate de acesta în limita plafonului de garantare prevăzut de lege.

În cazul în care un client primeşte din străinătate sume de bani la o bancă din România (prin intermediul societăţilor de transfer de bani), sumele respective sunt garantate?

Pentru a beneficia de garantare este necesar ca sumele să se afle într-un cont bancar, de orice fel, inclusiv cont curent, în caz contrar sumele primite nu sunt garantate.

Depozitele persoanelor fizice constituite la sucursalele din România ale instituţiilor de credit cu sediul într-o ţară membră UE sunt garantate de Fond?

Începând cu data de 1 ianuarie 2007, depozitele persoanelor fizice constituite la sucursalele din România ale instituţiilor de credit străine cu sediul în celelalte state membre ale Uniunii Europene sunt garantate de schema de garantare din ţara în care îşi are sediul instituţia de credit – mamă a sucursalei respective.

La un depozit care are un titular şi un împuternicit, cum se aplică plafonul de garantare?

FGDB plăteşte depozitele garantate sub forma compensaţiilor, în limita plafonului de garantare, către deponenţii garantaţi,  prin deponent garantat înţelegându-se titularul depozitului garantat sau, după caz, persoana îndreptăţită la sume din respectivul depozit.

În cazul în care decedează titularul depozitului/contului bancar cine are prioritate în accesarea fondurilor: moştenitorii legali sau împuternicitul pe cont?

La decesul titularului unui cont bancar, împuternicirea (mandatul) acordat de acesta unei persoane cu privire la efectuarea operaţiunilor în cont încetează. Prin urmare drepturile legale şi prioritatea în accesarea fondurilor le au moştenitorii legali ai titularului depozitului/contului bancar.

Cum şi când se poate bloca accesul împuternicitului pe contul/depozitul bancar al decedatului?

Accesul împuternicitului pe contul/depozitul bancar al decedatului este blocat de la momentul la care banca ia cunoştinţă despre decesul titularului contului, sumele aflate în respectivul cont vor fi eliberate doar moştenitorilor titularului, la prezentarea certificatului de moştenitor, în cotele indicate în acesta. De aceea este foarte important ca banca să fie informată despre decesul titularului contului/depozitului bancar, pentru a nu permite efectuarea operaţiunilor în cont de către împuternicit după data respectivă. În cazul conturilor de pensii, sumele rămase neîncasate de către pensionarul decedat, reprezentând pensia pe luna în care a avut loc decesul, şi, după caz, drepturile de pensie cuvenite şi neachitate până la deces se plătesc soţului supravieţuitor, copiilor, părinţilor sau, în lipsa acestora, celorlalţi moştenitori, în condiţiile dreptului comun.

Ce se întâmplă în cazul în care titularul unui depozit decedează înainte de data scadentă a depozitului respectiv?

În cazul decesului titularului de cont, moştenitorii celui decedat trebuie să informeze banca, în scris, despre decesul titularului de cont şi să prezinte certificatul de deces. Prin urmare, banca va indisponibiliza contul pentru debitare.  Orice operaţiuni/tranzacţii din cont, inclusiv cele care au ca efect diminuarea soldului se vor face numai în temeiul şi conform cotelor stabilite în certificatul de moştenitor sau într-o hotărâre judecătorească definitivă şi irevocabilă, după caz.

Moştenitorii titularului unui depozit/cont bancar intră inclusiv în posesia dobânzii aferente depozitului respectiv şi dacă da, care este procedura în astfel de cazuri?

Sumele din depozitele la termen (inclusiv dobânda  aferentă acestora) vor reveni moştenitorilor la maturitatea depozitului sau la data denunţării depozitului de către moştenitori.  Dacă moştenitorii doresc să retragă sumele din depozit înainte de maturitate vor pierde dobânda de depozit, sumele respective urmând a fi remunerate doar cu dobânda de cont curent/dobânda stabilită în contract pentru astfel de situaţii.  De asemenea, depozitele la termen pot fi menţinute până la maturitate cu acordul tuturor moştenitorilor, iar dacă este vorba despre un depozit cu prelungire automată acesta se va prelungi automat dacă moştenitorii nu vor dispune altfel.

Dobânda este calculată până la data indisponibilizării depozitelor sau până la data restituirii banilor ?

Dobânda datorată şi neplătită este calculată până la data indisponibilizării depozitelor.

În cazul unui depozit negarantat, deponentul mai are vreo posibilitate de a-şi recupera banii?

Da, la masa credală, respectiv se va contacta lichidatorul băncii în faliment pentru depunerea cererii de înscriere în tabelul creditorilor.

Care sunt depozitele negarantate de Fond în cazul persoanelor fizice?

a) depozite la instituţia de credit aparţinând, după caz, administratorilor acesteia, directorilor, membrilor consiliului de supraveghere, auditorilor, acţionarilor semnificativi;

b) depozitele deponenţilor cu statut similar celor menţionaţi mai sus, în cadrul altor societăţi din grupul instituţiei de credit;

c) depozitele membrilor familiilor persoanelor fizice menţionate la lit.a) şi b)  respectiv soţ/soţie, şi rudele şi afinii de gradul întâi, precum şi ale terţelor persoane care acţionează în numele deponenţilor menţionaţi  mai sus;

d) depozitele nenominative;

e) valori mobiliare de natura datoriei emise de instituţia de credit, precum şi obligaţii care izvorăsc din acceptări proprii şi bilete la ordin.

De asemenea, nu se datorează compensaţii pentru depozitele rezultate din tranzacţii în legătură cu care au fost pronunţate hotărâri judecătoreşti definitive de condamnare pentru infracţiunea de spălare a banilor, potrivit legislaţiei în domeniul prevenirii şi combaterii spălării banilor.

În cazul în care normele interne ale unei instituţii de credit prevăd posibilitatea ca rambursarea unui depozit care depăşeşte o anumită valoare să se facă la o dată ulterioară solicitării deponentului, care este momentul de la care începe să curgă termenul în care instituţia de credit este obligată să notifice Banca Naţională a României despre neîndeplinirea obligaţiei de plată la solicitarea deponentului?

Potrivit art. 3 alin. (1) din Ordonanţa Guvernului nr.39/1996 privind înfiinţarea şi funcţionarea Fondului de Garantare a Depozitelor în Sistemul bancar, republicată, momentul de la care începe să curgă termenul de maxim două zile lucrătoare în care instituţia de credit este obligată să notifice Banca Naţională a României despre neîndeplinirea obligaţiei de plată este reprezentat de data primirii solicitării clientului de rambursare a unui depozit datorat şi exigibil.

Sunt indisponibilizate în mod automat depozitele unei instituţii de credit în situaţia în care aceasta întârzie în îndeplinirea obligaţiei de rambursare a unui depozit datorat şi exigibil?

Întârzierea în îndeplinirea unei obligaţii de rambursare a unui depozit datorat şi exigibil, de către o instituţie de credit, nu atrage după sine în mod automat indisponibilizarea depozitelor acesteia, ci doar impune instituţiei de credit obligaţia notificării către banca centrală, cu evidenţierea corespunzătoare a elementelor care au condus la depăşirea termenului, acestea urmând a fi avute în vedere în cadrul analizei efectuate de Banca Naţională a României.

Căror directori ai instituţiei de credit li se aplică excluderea de la garantare?

Noţiunea de „director” are semnificaţia prevăzută în O.U.G. nr.99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, fiind folosită cu referire doar la conducerea instituţiei de credit.

Ce se intampla cu titlurile de stat achizitionate de clienti prin intermediul unei banci, in cazul in care acea banca intra in proceduri de lichidare?

Titlurile de stat cumparate prin intermediul unei institutii de credit nu sunt asimilate depozitelor bancare, intrucat sumele primite de banca la cumpararea titlurilor de stat sunt transmise imediat emitentului titlurilor, respectiv Ministerului Finantelor Publice.

La intrarea in procedura de lichidare a unei institutii de credit, evidenta titlurilor de stat vandute publicului se transfera catre alta banca custode, care trebuie sa fie dealer primar si prin care urmeaza sa se obtina contravaloarea titlurilor de stat la scadenta acestora.

Aceasta institutie de credit poate fi chiar cea nominalizata de catre cumparator. Pentru buna regula, detinatorii titlurilor de stat trebuie sa se adreseze institutiei de credit imediat dupa intrarea acesteia in lichidare pentru a obtine informatii cu privire la solutionarea acestei probleme.